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由于小额贷款具有贷款额度小、单笔数量多的业务特点，同时贷款者往往具有多样性且流动性大等特点，如果管理不到位，容易产生难以掌控的风险，这就更需要做到依法合规经营，从而保障该业务的健康持续发展。 随着全省邮储小额贷款业务的不断发展，在服务“三农”、服务地域经济的同时，也给我们带来了良好的经济效益。高效益必定有高风险，目前我省小额贷款已形成了一些逾期，部分地区逾期率甚至居高不下，已成为制约该类贷款发展的主要障碍。根据对部分小额贷款形成原因的分析，在业务办理过程中的违规操作是造成逾期的主要因素之一：
一、贷前调查不够细致，贷前调查方法缺乏专业性。部分信贷员单纯追求业务发展，未能根据《商业银行授信尽职调查指引》及我行小额贷款管理办法及操作规程要求进行贷前调查，存在形式主义现象。农户、商户的财务状况具有非正规性和隐蔽性等特点，缺乏对客户资信情况的定量计量技术，资信评估工作带有一定的随意性和片面性。部分信贷员在房贷中，只听取客户的口头介绍，缺乏相关客观经营数据分析，大部分调查资料中现金收支状况、进货状况、利润表相互之间数据无法相互进行佐证，导致信息失真，在源头上形成了风险。
二、贷款审查、审批环节制度落实不到位。部分支行由于人员紧缺，未设审查岗，将未签署审查意见的资料提交审批人员，减少了对贷款的合规性和资料完整性进行监督的一道防线；审批人员对小额贷款的风险认识不足，仅仅依靠信贷员提交贷户贷款申请资料进行主观判断，对资料中的疑点未进行深入沟通，轻易采信信贷员做出的经营状况及家庭财务状况判断，未能把好审批关，为问题贷款的放行创造了条件。
三、贷后监督检查机制不健全，贷款管理滞后。目前基层重贷轻管的现象仍比较突出，管户信贷员的作用没有发挥，贷后管理工作未按规定频次开展。贷款发放后贷后检查未及时跟进，不能对客户的贷款用途及经营状况进行动态持续地监督，造成部分逾期客户难以联系甚至无法联系，给清收工作造成一定困难；有的客户经营出现危机，错过清收的最佳时机。档案管理工作不到位，部分借款合同、借据要素缺失遗漏，在进入诉讼程序后向法院举证时证据不全，不利于资产保全工作的开展。个别支行信贷档案调阅登记簿、个人征信查询登记簿、信贷业务网点人员变动登记簿未建立或不完整，存在信贷资产重要资料遗失不易发现等风险隐患。
根据小额贷款额度小、对象广、分布散、行业杂的特点，在今后的小额贷款管理工作中应高度重视业务行为的规范性，严格执行小额贷款业务制度，加强各个流程环节的风险控制，促进小额贷款业务健康发展。
一、严格贷款“三查”等制度的执行，规范发展小额贷款业务。
强化、细化贷前调查工作，确保贷款调查表信息完整。对资产负债表、利润表主要数据进行交叉验证，增强数据来源的可靠性和真实性，确保对客户经营实力及还款能力做出准确判断，确保对借款人、借款人配偶、担保人身份证件进行联网核查，保证身份的真实性；加强对借款人、担保人征信报告的查询及记录保存工作，确定借款人、担保人的偿还能力，从源头防范信用风险。
切实发挥审贷会职能，进行分析、判断和交叉验证，加强贷中风险控制。严格执行小额贷款“审贷分离”制度，充分发挥不相容岗位的制衡作用。加强网点各个环节的监督、管理，通过不相容岗位的物理分离，实现贷前、贷中、贷后各个环节的相互制约。
真正落实贷后检查工作，及时发现和防范贷款风险。定期了解贷款客户经营状况及还款情况，与客户保持沟通与联系，协助客户作好还款计划，保证客户按计划及时足额还款，及时发现客户经营中可能发生的风险，提前做好相关保全资产的准备工作。在逾期管理及业务发展中摸索出一系列的行之有效的贷后管理措施，促进信贷业务健康发展。
加强贷款档案管理工作，保持档案的完整、连续、有效，使其能客观反映业务办理的每个流程。合同、借据等要素填写齐全规范；建立贷款档案借阅登记簿、个人征信查询登记簿、信贷业务网点人员变动登记簿等，严格执行贷款档案管理制度。
二、落实责任追究制度，提高制度的执行力。
制度是规范操作流程的前提条件，只有制度到位，才能确保各项业务有章可循。根据小额贷款管理现状，要克服信贷投放过程中的道德风险，严格规范贷款操作，对贷款“三查”制度落实不到位、贷款手续不完备、信贷人员与贷款户恶意串通骗取贷款、违章贷款、人情贷款等行为，加大处罚和责任追究力度，有效遏制贷款质量的劣变。
三、加大培训力度，培育信贷人员规范专业的执业素质。
根据信贷人员从业素质要求，加强信贷从业人员理论知识及职业道德培训，以岗位资格考试为引导推动开展培训，提高专业素质，全力打造一支高技能、高素质的信贷人员队伍。管户信贷员是小额贷款业务风险防范的第一道关口，他们往往掌握客户经营状况、资信状况的第一手资料，在形成贷款决策中发挥着至关重要的作用，因此要加强信贷员职业操守教育，培养高度的工作责任心及社会责任感，培育“风险第一”的合规理念，从源头上防范信用风险和道德风险的发生。
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